7 главных привычек для сбережения и инвестирования

Основы ведения личных финансов: 7 главных привычек для сбережения и инвестирования
Издание Bloomberg предлагает статью Suzanne Woolley о практических основах финансовой жизни. У них по статистике 84-92% граждан не довольны своей финансовой грамотностью и обращением с деньгами. У нас, процент недовольных будет упорно стремиться к 99%.
Модный формат с перечнем советов делает эту статью популярной.
Не смотря на наши гигантские различия, есть очень полезные пункты, которые можно и нужно перенять нам.

1. Сберегайте рано и автоматически
Развитые страны с их пенсионными системами во всех статьях о сбережениях ставят на первое место планы пенсионного накопительного страхования жизни. Так что №1 — пенсионные сбережения или «401(k) plan». Всё, что откладывается по этому плану не облагается подоходным налогом. Кроме того, у них пенсионное страхование считается активом со всеми вытекающими, в т.ч. можно под этот актив оформить кредит с пониженным процентом.
У них есть настраиваемые автоматические выплаты на 401(k) plan. От 1% до 20% дохода вполне приемлемая цифра на будущее, принимая во внимание, что при определенных страховых случаях, сраховая погашает все платежи до целевого уровня. Но, если кто-то решит попользоваться отложенными деньгами раньше времени, здесь без налогов не выпрыгнуть.
Чем для нас может быть полезен этот опыт. Главная задача — формирование полезной привычки к сбережению. Даже если вы начали с малого — с 3-5% от зарплаты, но стабильно, это всего только начало. Рост ваших сбережений окажется очень мотивирующим для нас. Пройдите стресс-тест Ваших финансов.

2. Готовьтесь к чрезвычайным ситуациям
ФРС (Federal Reserve System) в 2014 году провел массовый опрос, по результатам которого выяснилось, что 47% населения не готовы к чрезвычайным ситуациям! Т.е. они не смогли бы экстренно найти 400 долларов, не продав что-нибудь или не взяв взаймы. Когда вы начинаете сберегать, перед тем как начать формирование пенсионных накоплений, лучше создать сбережения на «чёрный день». Запомните! В экстренных ситуациях всегда занимать деньги дороже, чем один раз сформировать «подушку безопасности». Если срочные затраты предстоят в большей сумме, посмотрите на диаграмму от The Pew Charitable Trast: какие источники предполагали использовать респонденты: Результатом их иследования на тему: The State of American Family Finances, стал вывод, что 8 из 10 взрослых граждан обеспокоены отсутствием сбережений, 71% боятся , что они не имеют достаточно денег, чтобы покрыть свои расходы, а 7 в 10 считают, что у них нет достаточно денег для выхода на пенсию. Что о нас говорить…
Особенно важно создавать сбережения на случай потери работы. Финансовые советники рекомендуют создать сбережения, которых хватит на 6 месяцев ваших привычных расходов. Чем старше вы становитесь и чем выше ваша зарплата, тем больше должен быть этот резервный фонд, так как может потребоваться больше времени, чтобы найти ту работу, на которую вы согласитесь.

3. Управляйте распределением активов и диверсифицируйте
Джаред Бернштейн из Центра бюджетных и политических приоритетов США говорит, что распределение активов, это самое важное решение инвестора. Исследование множества ученых в сфере финансов показывают, что с течением времени на доходность гораздо больше влияет распределение активов, а не выбор правильной ценной бумаги или верного времени покупки на рынке.
Простое правильно Джареда Бернштейна гласит, что в облигациях (золоте или другом надежном активе) должна быть доля активов, равная вашему возрасту, остальное – в акциях или других рискованных активах. Распределение 50 на 50 или 60 на 40 является хорошей стартовой точкой, но в далее вам нужно осознать вашу толерантность к риску и отразить её в своём портфеле. Бессмысленно заполнять опросник о вашем отношении к риску. Вы его не узнаете наверняка, пока не попробуете. Когда фондовые рынки только-только прошли своё дно, многие инвесторы хорошо понимали свою истинную склонность к риску. Теперь же вокруг полно миллениалов, которые на самом деле не знают этого о себе.
Для агрессивных инвесторов, акции не выглядят рискованным вложением, потому что они только сберегают. Им время от времени нужна высокая волатильность на рынке, чтобы купить акции на дне. При этом для пожилого человека, у которого нет сбережений, а только расходы, не имеющего капитала, акции представляют собой токсичные активы. Получили падения рынка к началу выхода на пенсию и … «ваша песенка спета».

4. Накладные затраты должны быть низкими
Когда многие вокруг говорят о довольно смутных перспективах доходности фондового рынка, даже больше чем обычно следует сокращать расходы. Ситуация, когда ваш финансовый советник получает комиссионные за привлечение денег в тот или иной фонд оборачивается в конечном итоге потерей 1 процентного пункта от доходности в год, говорится в отчёте Совета экономических советников Белому дому США. Совет оценил такие убытки по активам IRA в сумму около 17 млрд. долларов в год.
Для большинства людей простота инвестиций – это путь к наименее затратной стратегии. Уоррен Баффетт, давний фанат низкозатратных индексных фондов, дал свой инвесторский рецепт в своём послании инвесторам в 2013: «Положите 10% в наличные в краткосрочные гособлигации и 90% в очень низкозатратный индексный фонд на S&P 500. Я уверен, что долгосрочно результаты подобных инвестиций окажутся выше, чем у большинства инвесторов – будь то пенсионный фонд, институциональный инвестор или частное лицо – кто нанимает высокооплачиваемых управляющих».
Расходы на годовое обслуживание фонда вроде Vanguard 500 Index Admiral (VFIAX), куда можно вложить от 10 тыс. долларов, составляют всего 0,05% от суммы инвестиций.

5. Советуйтесь только с теми, кому доверяете
Ведущий сатирической программы Last Week Tonight Джон Оливер заявил о финансовых советниках:
Финансовый аналитик – это всего лишь забавный термин, не означающий ничего. Даже хорошо дипломированные финансовые советники получают оплату в виде комиссий, так что, может быть они советуют вам потому что они на этом заработают. Порой им выгодно действовать не в ваших интересах.
Если у вас есть советник, спросите, есть ли у него доверенное лицо. Если он скажет нет – бегите.

6. Тратьте меньше, чем зарабатываете
23% поколения Y и 19% поколения X тратят больше, чем зарабатывают, говорится в исследовании 2014 года Организации финансовой индустрии США (Financial Industry Regulatory, сокращенно FINRA). Так что не удивительно, что только треть из каждого поколения имеет сбережения на «чёрный день».
Одной из причин, почему нам так сложно создавать сбережения – это текучка наших расходов. По мере того как мы зарабатываем больше, растут и наши расходы – мы улучшаем наши телефоны, автомобили, отдых, вместо того, чтобы увеличивать сбережения на 1% или повысить долю, которая сразу идёт на сбережения. Нужно изо всех сил бороться против роста расходов. Люди за 50, которые испытывают трудности с тем, чтобы сохранить приемлемый уровень жизни, оказались в такой ситуации потому что позволили своим расходам расти вслед за доходами. У них хорошая карьера, но они никогда не задумывались о сбережениях.
Если вы тратите меньше, чем зарабатываете, у вас гораздо больше шансов избежать попадания в нисходящую финансовую спираль. Последнее легко может произойти, когда вам придётся платить за кредит по высокой процентной ставке, чтобы расплатиться за финансовую помощь, на которую у вас не было сбережений.
Простой личный бюджет Вам в помощь — приучает контролировать свои расходы. Вот еще несколько вариантов личного бюджета в Excel.

7. Максимально используйте выгоды работодателя
Анализ 4,4 миллионов человек из 533 компаний США показал, что только каждый четвёртый откладывает достаточно, чтобы соответствовать своему изначальному плану.
Ограничения бюджета и низкая зарплата зачастую считаются причиной отказа от регулярного следования плану по сбережениям, но даже 10% работников с зарплатой выше 100 тыс. долларов в год не откладывают достаточно средств, говорится в исследовании Financial Engines Inc (FNGN).
Стоит обратить внимание на страховку от инвалидности. Из всех преимуществ финансового благополучия, эта, вероятно, наиболее важная. Многие думают о страховании жизни, что гораздо больше шансов, что вы станете инвалидом (потеряете возможность работать), чем умрёте.

Рекомендую еще несколько интересных статей:
Правила экономии
Тест Ваших финансов
Вы управляете деньгами или деньги Вами?
Спасайся! Транжирство!
Личный бюджет: Метод 6 кувшинов
Что заставляет нас тратить больше денег?
10 психологических трюков, помогающих экономить деньги
5 способов финансового самоубийства
И другие из раздела «Правила экономии». В каждой статье вы обязательно найдете что-то полезное, что поможет вам сформировать качественный личный бюджет и оптимальные для себя правила обращения с деньгами.

Добавить комментарий

Заполните поля или щелкните по значку, чтобы оставить свой комментарий:

Для комментария используется ваша учётная запись WordPress.com.Выход / Изменить )

Для комментария используется ваша учётная запись Google.Выход / Изменить )

Для комментария используется ваша учётная запись Twitter.Выход / Изменить )

Для комментария используется ваша учётная запись Facebook.Выход / Изменить )

Connecting to %s